两个大福利！买保险和理赔更容易了

由于新界说落地，旧产物必须全部在2021年1月31日之前下架。最后关头，保险公司都盼着冲一波业绩，为了告竣目的，所以最近有两个保司好福利：一是友邦、平安、国寿等几家保司优先推出“重疾择优理赔”方案；同种疾病，新界说和旧界说，哪个宽松就赔哪个！二是开门红期间推出的“限时核保宽松”政策；前段时间，昆仑康健率先推出了该政策，到11月30日之前，甲状腺、乳腺、胃部、肝脏等方面的疾病，都有时机正常投保。买保险和理赔都变得更容易了！为什么这么说，看文章。

这两天，问择优理赔的人特别多：自重新界说出来以后，许多人会纠结，是买新界说的重疾险，还是买旧界说的重疾险。这其实是保险公司为了应对重疾新界说接纳的新政策，通过择优理赔，一方面削弱新重疾的优越性，另一方面突出旧产物摆在眼前的福利。什么是“择优理赔”？简朴来说就是：得了重疾，哪个界说宽松就赔哪个！如果一种疾病，到达旧界说尺度，就按旧界说赔。达不到旧界说赔付尺度，但新界说是能赔的，那就按新界说赔！听起来不要太优美，究竟距离旧产物下架只剩两个月，保险公司不太可能放过这个冲业绩的时机。

1. “择优理赔”利好消费者现在有友邦、平安、国寿、泰康四家保司优先推出了“重疾择优理赔”方案：好比友邦，涉及到的重疾险是”全佑系列“产物，包罗全佑倍呵护、全佑惠享等等产物。再好比泰康人寿，只要是旧界说重疾险，11月5日后申请理赔的，都能按最宽松的界说赔。但择优理赔仅针对重大疾病，不包罗轻症/中症。

新界说中，界说变化大的主要是下面这些疾病：以恶性肿瘤、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术、主动脉手术四种重疾为例，我们可以看看它们的择优理赔情况：如果确诊了Ⅰ期（轻度）甲状腺癌，旧界说是按重疾赔，新界说把Ⅰ期甲状腺癌化为了轻症，只能按轻症赔。显着是旧界说好于新界说，赔的钱更多。择优就按旧界说赔。旧版的冠状动脉搭桥术，理赔一直饱受争议，明显微创的切开心包就能治愈，可旧版界说却要求开胸才气赔。

切开心包切合新界说，按新界说赔。在旧界说中，小肠异体移植手术不理赔规模内，但新界说将它纳入了重大器官移植术理赔。按新界说赔。所以，在理赔上，给了大家一个政策福利，让大家不再纠结。

2. “择优理赔”是一种良性营销计谋其实，“择优理论”算不上什么高级的事情。说它是一种营销计谋，没错，说它是一种销售套路，也没错。因为早在《康健险治理措施》就有这么一条：这句话的意思是，重疾界说必须切合“医学生长”，疾病切合医学常见的治疗方式，保险公司就不能以“不切合疾病界说”为由拒赔。这一条曾资助许多老黎民顺利理赔。

好比冠状动脉搭桥术，旧界说必须举行开胸手术才赔，但现在医学进步了，微创就能解决的事情，为什么要开刀？这显着不切合“医学生长”。关于这条执法的司法效力，可以参考这篇文章“记着这两个硬核执法保障，救你性命”，它的作用是很是夸张的。新界说一出来，代表这是“官方”认可的治疗方式，那么保险公司即便没有推出“重疾择优理赔”，旧界说恐怕也得这么赔。如果保险公司敢拒赔，没关系，打讼事呗，保险公司极或许率会败诉，保险公司钱赔了，还得多出了一笔状师费。

所以与其未来干着吃力不讨好的事情，还不还做个“顺手人情”，直接通告天下：以后旧产物“择优理赔”，哪个界说宽松赔哪个！反而博了个好名声，还能提高销量。何乐而不为？所以择优理赔本质换汤不换药，是营销计谋也是套路。但对消费者来说，却是一颗放心丸。有了择优理赔，以后也不用担忧旧界说没有新界说好了。

3. 保险公司不这么做，会影响理赔吗？只管现在还只有四家保司推出这样的方案，但只要想分一杯羹，接下来俩月，肯定会有更多保险公司加入这个行列。即便保险公司不选“择优理赔”这条路，小我私家认为，有《康健治理》第二十三条给我们撑腰，也很难影响我们的理赔。而且同种疾病，其它保司赔了，你不赔，说得已往吗？打讼事，法官肯定是站在消费者这边的。

凭据我们以往分享的这么多案例，也能看出来。尤其是以后新产物都这么赔，更会无形中给旧产物理赔造成压力。

从这些实际思量出发，我还是那句话：旧版重疾好于新版重疾，之前我也专门写过文章，参考这篇：史上最好一批重疾险，快没了。（另附2021年之前最佳投保方案）一方面旧的能享受新的，另一方面旧的更自制，而新产物“减量不减价”，谁更划算其实一目了然。真的不必再等了。

每年年尾，就是保险开门红期间，保司为了冲业绩，会适当放宽重疾险的核保政策，目的就是为了绞尽脑汁增加这个时期的保费，完成最后冲刺。又正巧遇上重疾新规，所以这俩月，重疾市场势必会成为各家必争的一块肥肉。但不管是择优理赔，还是放宽核保也好，大家目的都是一样的，利好消费者的同时，赢得一波关注。所以这个时候也是旧产物福利最好，投保门槛最低的时候。

之前许多被拒保，现在可能就能买了。好比，昆仑康健就率先放宽核保，作为开门红和重疾新规前的特别福利，它属于排头兵，打头阵。这段时间如果错过，可能会忏悔。昆仑康健限时推出的“核保宽松政策”，主要涉及这些产物：昆仑康健保2.0、昆仑康健保（多倍版）、守卫者3号（也叫康健保多倍版版）、昆仑康爱保防癌险。

如果你有下面这些症状，都可以通过人工核保购置：可以看到，这些病都是比力常见的疾病，而且涉及疾病种类之多，让人赞叹。仔细看的话，许多疾病确实宽松了一些。

好比脂肪肝，通常重疾险要求肝功效在正常值1.5倍以内，现在放宽到了2倍，松了。而且满足一定条件，乙肝小三阳、乙肝携带者都可以买。再好比深度近视，许多重疾险要求800度以内，凌驾800度，要么除外承保，要么直接拒保。

但昆仑康健只要求近视在1500度以下，以及矫正视力正常且无眼部病史的人，都可以正常买。再再好比一些十分常见疾病，甲状腺结节、腺以结节以及胃炎等等，核保都放松了许多，切合条件，就可以正常投保。

甚至连甲状腺癌、肺结节都有时机除外承保，如果放到其它产物上，就直接拒保了。除此之外，另有许多疾病都能享受宽松核保，大家对号入座，参考上面这张表格。关于带病核保，一直以来，就是买保险路上的拦路虎，许多人有点小毛病，就买不了重疾险，被康健见告卡的死死的。

这次昆仑康健能放松核保要求，无疑是一个好消息。很是的老实。昆仑康健有哪些重疾险值得入手？昆仑康健家的重疾险，我只先容最为突出的两款产物：康健保2.0守卫者3号1. 昆仑康健保2.0康健保2.0是一款单次赔付重疾险，这款产物在我们的五星推荐榜单中已经长达1年半时间了。

首先是基本责任：110种重疾，赔1次，100%基本保额；50种轻症，赔3次，依次赔30%、40%、50%保额；25种轻症，赔2次，每次都赔50%保额。从基础保费上看，50万保额，30年缴费，保终身，30岁男是5199元。其次是可选责任：可选癌症多次赔责任，分外多赔一次，赔付100%基本保额。

在可选责任中，更建议重疾医疗津贴一项，很是实用，在确诊重疾后，每年可以领取10%保额作为医疗津贴金，最多可以领5次，相当于再增加了50%重疾保额。好比，30岁的老王买了50万的康健保2.0，且附加了重疾医疗津贴，2年后不幸确诊重疾，赔了50万后，确诊当年拿到了5万的重疾医疗津贴；但该重疾治疗后仍需恒久治疗，又可以在第2、3、4、5年，划分拿到5万。

得手津贴总计25万，加上重疾赔付的50万，老王一共拿到了75万。除此之外，还可选少儿/男性/女性特定疾病，对应的都是高发疾病，可分外多赔50%保额。但附加后，价钱上涨了30%左右，有点贵。

另外，康健保2.0还可以保到80岁，价钱会更自制点。主要还是看小我私家需求、经济能力来选择。2. 昆仑守卫者3号守卫者3号是一款多次赔付重疾险。

基本责任组成：重疾不分组赔2次+中症赔2次+轻症赔3次少儿版本另有少儿特定重疾分外赔。只说一下它的主要责任：重疾不分组可以赔2次，第1次确诊重疾，赔保额、已交保费、现金价值三者最大者，如果是前15年首次确诊，多赔50%的保额。第2次确诊重疾，赔120%保额；值得一说的是它的癌症多次赔，差别于其它产物，守卫者3号第二次赔付时，仅要求一年后有治疗行为就可以赔付30%保额，最多给付三年。拿到这笔钱的概率比通常的癌症二次责任要更高，不错的责任。

最重要是是，守卫者3号保费很是自制，属于极致性价比产物。如果预算足够，有多次赔付需求，我建议优先思量这一款。近期还会有更多保司加入这个行列，昆仑康健也只不外是提前开了绿灯，大家可以注意一下，尤其是身体不外关的朋侪。

但我要提醒大家，即便核保放宽了，也不主张擅自购置，建议先咨询后再买。新旧产物交替之际，”重疾择优理赔“和”限时宽松核保“，太惊喜了。如果身体有点小病小痛，甚至许多重疾险已经买不了了，可以思量昆仑康健的产物。

如果你还担忧一些疾病新界说更好，后面肯定还会有更多保司选择“择优理赔”方案。买旧版重疾显然要更好。

岂论何时，市场最不缺少的就是好产物。但像今天这样一次性给两个保司好福利的，实在不多见。

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